夫妻38歲提早退休!實踐「4%法則」的3個考慮 退休金到老花不完!

夫妻38歲提早退休!實踐「4%法則」的3個考慮 退休金到老花不完!

Lifestyle
By Khristina on 25 Aug 2021
Digital Editor

提早退休環遊世界是不少人的終極目標,不過在這個物價高企的年代卻並非易事。美國就有一對夫妻Billy Kaderli和Akaisha,早在38歲時實現退休計畫,二人藉著「退休4%法則」,以數據規劃生活開銷,如今已經退休接近30年。

美國就有一對夫妻Billy Kaderli和Akaisha,早在38歲時實現退休計畫Photo from Pinterest

「退休4%法則」是什麼?

退休4%法則所指的是:​​每年消費總額÷4%(等同每年花費的25倍)=退休至少該存到的金額。舉個例子,如果現在有一位退休人士擁有一千萬資產,那麼根據這個「4%法則」,可以每天提取一千萬的4%,也就是40萬,4%是一個安全的提領比例,也無需擔心退休金提早花光。

退休4%法則所指的是:​​每年消費總額÷4%(等同每年花費的25倍)=退休至少該存到的金額。Photo from Pinterest

工作忙碌失去私人時間

根據外國傳媒報導,Billy Kaderli原本是一位股票經紀,而太太Akaisha則打理一件餐廳,兩人的生活十分忙碌,尤其是經營飲食生意的Akaisha一腳踢經常工作到深夜。由於擔心捱壞身體,Billy Kaderli萌生退休的想法,打算將餐廳、物業、汽車變賣,搬到偏遠的郊區過平淡的生活。這時,Billy Kaderli運用了「4%法則」,通過仔細計算未來生活開銷及出售物業和股票投資,終於在38歲那一年達成願望,提早退休。

工作忙碌失去私人時間Photo from Pinterest

「4%法則」簡單算出所需退休金

根據香港政府統計2019/2020人均每月開支為10,708港元,12個月等同128,496港元,然後將這個數據套用到「4%法則」當中,等於要儲大約320萬,就能達到財務自由的第一步。以Billy Kaderli和Akaisha兩夫婦為例,他們每年需要約三十萬美元來維持國外生活。

「4%法則」簡單算出所需退休金Photo from Pinterest

退休後必須考慮通貨膨脹

眾所周知在大城市中生活成本較高,還會受到通貨膨脹等影響,生活開銷也會逐年攀升。因此,Billy Kaderli和Akaisha選擇運用他們的退休金在低物價的地方過上優質的生活,在有限度的節省之下也不會影響原有的生活質數。

退休後必須考慮通貨膨脹Photo from Pinterest

第一步:了解每月支出收入狀況

提早退休有幾個決定性因素,馬上帶大家一步一步來檢視自己的金錢狀況。首先,必須要掌握每月準確的收支狀況,否則後續步驟便很難執行。將每個月支出了解清楚,就會發現什麼錢是多花的,清楚後就可以知道自己每個月可以存多少錢。

第一步:了解每月支出收入狀況Photo from Pinterest

第二步:了解自身擁有的資產及債務

把自己擁有的一切資產和負債整理清楚、包括現金、定存、基金、金融商品、房地產甚至珠寶首飾等,再來就是負債例如學貸、車貸、房貸、創業貸款等。

第二步:了解自身擁有的資產及債務Photo from Pinterest

第三步:想要幾歲退休?需要多少錢?

每個人所需的退休金因人而異,有些人對物質的慾望較低,那麼退休金自然較少,相反,如果你自認無法對自己生活做出妥協,那麼所需的退休金自然較高。正所謂萬般帶不走,唯有業隨身,不妨學習回歸平淡即可降低支出,不用天天吃大餐,變成一個月一次,降低開銷可以從減少物質慾望開始,順便斷捨離一身輕。
Text: TopBeauty Editorial

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年僅33歲年就退休!台灣小資女秉持延遲享樂心態 工作10年換來餘生財富自由

17 Jun 2021

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提早退休環遊世界是不少人的終極目標,但是在這個物價高企的年代卻並非易事。然而,來自台灣的曾婉玲(Winnie)與美籍丈夫Jeremy成功在10年內儲夠3750萬台幣(約950萬港元),並在40歲前實現提早退休的夢想,一家四口環遊世界。這對夫妻的故事國外媒體大肆霸道,因為他們不是富二代,也不是中六合彩,而是靠著努力工作、理財投資所換來的。

Photo from gocurrycracker @ ig

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來自台灣的Winnie曾經是月入33000台幣(約9,000港元)的英文老師,生於基層家庭的她與大部分人一樣過著生活拮据的日子。在這樣的環境下長大,Winnie為了節省學費努力考上國立大學,靠著半工讀完成學業,之後轉行進入科技公司負責業務。在公司內,認識了現任丈夫,開始萌生出每三年跳槽的企圖心,想辦法進入知名的企業保障未來的日子。在她33歲退休那年,Winnie早已從業務員躍升到科技產品經理。

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累積財富最直接的方式是儲錢

Winnie不吝嗇分享累積財富最快的方式事儲錢,而加快儲錢的進度當然就是加人工,Winnie很樂意為公司賣命,那些別人不想做的事情她都毫無怨言去做,但求老闆看見自己的努力,不過她也補充,如果在一家公司拼命付出始終沒有收穫,那就要考慮跳槽了。許多人的生活品質會隨著薪金的增加而提升,不過Winnie並沒這樣做,她將辛苦賺來的錢存下來,慳錢的方式超乎常人想象。丈夫Jeremy為了擺脫負債,幾乎每天都在爭取加班、讓自己精益求精,望老闆每年都幫他穩定加薪。

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節儉記帳儲七成收入

Winnie將每個月的收入至少70%都拿去儲蓄,儘管已經是中產階級的白領,但他們一直過著環保節約的生活,他們實行不買車不置業的方式,靠著租最便宜的套房過日子,同樣的東西可以連吃一個禮拜,可以一年不買新衣。雖然在別人眼中這樣的生活方式有點寒酸,不過他們兩夫婦卻是樂在其中,認為錢一定要花在刀口上。終於到了曾婉玲33歲那年,她和丈夫都毅然決定退休,將多年來辛苦存下的錢,全都投入投資信託基金(ETF)裡,這筆錢一共有3000萬台幣,單靠每年的配息和產生的複利,儘管沒工作7年一直在花錢,退休金不減反增。

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賺快錢不如減少支出

與一般的理財方式一樣,Winnie每天都會記帳,讓自己了解是否有節省的空間,當非必要支出減少後,存款就可以增加。另外,在別人眼中看起來很重的東西,對於Winnie夫妻來說則非必要,例如婚禮不買戒指、不穿婚紗、不擺酒等,他們選擇把結婚的費用節省下來用作理財投資,這一切的付出都是他們能提早退休的原因。

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投資選擇高息低風險 長揸不短炒

自從有了足夠的生活儲備金,Winnie和Jeremy開始往投資方向發展,投入一筆本金長期投資,預計持有30年以上。對於購買基金,她秉持大原則,包括只領股息,不賺帳面差價,低位時多買入,高位時不賣出,從一開始戶口每月只能收到約數十元台幣的利息,到如今股息和利息已經足夠支付目前生活所需。Winnie奉勸大家不要盲目跟風,否則辛苦的血汗錢很容易會一去不返。

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為財務自由延遲享樂

Winnie在黃金年華努力奮鬥,放棄了一切可以享受的機會。退休之後,她靠著靠著精打細算的性格,利用信用卡的紅利積分或裡程數累積,換取免費機票、靠積分換取酒店住宿,遊歷超過50個國家。也許很多人會羨慕現在的她,但那段辛苦的日子又有多少人能夠忍受呢?她說,大部分人在習慣邊賺錢邊花錢,等同無限循環,而自己選擇延遲享受,用10年的辛苦換來餘生的自由。
Text: TopBeauty Editorial

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